令郎写这个保险号以来，曾经干过许多事情：扒过返还型，挺过相互宝。骂过坑产物，也怼过行业莠民。可是，有一类产物一直不敢动，也不敢写。因为牵扯到的利益太深，基本会波及到整个行业，无论巨细保司。

那就是，“大而全”的保险。我自觉保险科普之路任重道远，普通家庭面临保险时经常手足无措。也深感绝大多数家庭，在购置重疾险时被忽悠，被坑了。

详细可以参考我写的这篇全网阅读高达500w+的文章：今天，我就要告诉你！保险到底有多坑什么叫“大而全”的保险呢？简而言之，就是试图用一款产物（或一个保障计划），去解决一小我私家或者一个家庭保险问题的产物。它们号称从天保到低，重新保到脚， 一张保单保全家。

可这类保险，堪称保险行业最大的“杀猪盘”。坑得就是那些“图省事”，不认真看条款和责任的人。

现代人为了生活已经够忙了，凡事能利便绝不贫苦，想买款保险，条款还那么庞大，看着就头疼，这时销售人员就拉着你的手语重心长的说，“姐，你要信我，就不如买我们这个宇宙福保障计划，大病能给钱，小病都报销，重新保到脚，从天保到地，疾病能给钱，意外也能给钱，交通意外还能双倍赔。”看你有些困惑，ta继续说：“姐，你看我们公司可是世界500强，保单有保证。

而且我们原来同事一场，不会骗你的。”像我们这种懒人一听，另有这么利便的事，可能就乐呵呵的把钱交了。保险公司正是抓住消费者的这种“嫌贫苦”的心理，把好几种保险捆绑在一起销售。但殊不知这种保险，往往效果往是坑货的荟萃。

看上去责任多，但其中的猫腻和门道是数不胜数。最最要命的是，各大保险公司把这类产物当主力旗舰产物，希望通过多捆几款产物，提高客单价，许多家庭也仍然在买这种保险。令郎实在是不忍心看到大家踩坑，怀着最大的勇气写下这篇文章，希望对大家有所裨益。

话题开始之前，请大家思考一个问题,保险市场是一个竞争很是猛烈的市场，在市场竞争之下，一家保险公司能拥有所有的好产物吗？这个谜底很显然不是，就像卖手机，你家的照相清晰，我家的屏幕更高清。保险也是这样，A公司的重疾险有优势，那么B公司的寿险就是明星产物。

所以只在一家保险公司挑选产物，并不是一种明智的选择，我们买菜都跑好几个摊子，更况且是一交交几十年的保险。只买一家是买不到菜市场里最好的菜，固然也买不到市场上最好的保险方案，甚至，买到的是最糟糕的。更况且，“大而全”类的保险，焦点在于捆绑，（不是那种捆绑.....）捆绑会带来更大的信息差池称。你知道番茄和土豆捆在一起值几多钱，可你知道重疾险和寿险捆一起值几多钱吗？咱老黎民原本就分不清，每个责任该值多钱，这么捆在一起就更分不清了，就只有任人宰割的份儿。

那岂不是什么七零八落的责任都能往里塞，一锅大杂烩，鬼知道锅里的是不是昨夜剩菜剩饭。大部门情况，你以为它是这样的：其实它是这样的：为什么令郎会这么说呢？接下去，我们来看保险产物。为了制止不须要的纠纷，我们隐去产物的名号，我们假想有这么一款产物，叫做宇宙福，它荟萃了市面上所有大而全的保险的坑，那么最为典型的问题，包罗下面几点：1、“大而全”的“大”，往往意味着无理由得贵“咱们产物保障的多，贵点很正常”这么一听似乎很有原理。

但令郎秉着科学严谨的精神，以“大而全”拥有的保障为尺度，在市面上挑了几款产物，发现同等的保障，这些产物加一起保费还是自制许多。而且另有一个灵魂拷问，直指问题焦点：保障真的多了吗？恐怕更多的情况是：交两份的钱，只买到一份保障。宇宙福，提前给付型的终身寿险。这款保险的设计的精妙之处在于，让寿险和重疾险共用一个保额。

什么意思呢？假设寿险保额是31万，附加的重疾险保额是30万。万一未来得了重大疾病，赔了30万，那么身故之后，寿险的保额就只有（31-30）=1万了。1万块的寿险保障？我看上去很像个傻瓜吗？再来看看保费，好嘛，您的保费合着真是人家的两倍啊。其时买的时候是按每个险种都是独立算钱的，效果到了要赔的时候来了个共享保额。

重疾险保额没买够，寿险的保额也没买够。出了两份钱，效果只拿到一份保险。

就这？就这？就这？这就好比我们去买水果，原来离开买个西瓜，榴莲，芒果一共只要100块钱，你打包卖给我150？好吧，作为一个懒人，就算你个打包费，贵点我认了。你切半个西瓜，切半个榴莲拼在一起卖我200块？这就不是贵不贵的问题了，这是尊严问题。好好的卖保险，你怎么侮辱我智商？这还不算，保险公司还“贴心的”弄了N个可选附加险。

这些附加险都是什么样的呢？再简朴的举个栗子：恒久意外险许多得“大而全”的产物会捆上它。这工具有多坑呢？咱们详细拿个产物来说：50万保额的恒久意外险，30岁男，保到60岁，30年缴费，每年要1650元。

而一年期意外险大保镖，每年只要158。意外险康健见告宽松，基本不存在续保问题，每年还不涨价，能自制十倍，它不香吗？其实吧，如果只是贵，无非是多交点zs税，也就而已。但这些“大而全”的保险，往往责任还很差。

2、“大而全”的“全”，责任真的会更全吗？讨论完了“大”，接下来我们来讨论“全”。坦白讲，“大而全”的责任，能到达及格线往往就谢天谢地了。

1）轻症、少儿特定重疾责任来，我们用另一款产物举例，来看某个给孩子买的“大而全”，少儿宇宙福。少儿重疾险究竟是买给小朋侪的，那么，小朋侪高发的轻症，少儿宇宙福包罗几多呢？令郎拉来了市面上几款主流的少儿重疾险做了各对比：比起竞争对手，少儿宇宙福相形见绌。

该有的轻症都没有，12种少儿高发的轻症，只包罗5种。其他两款中症赔50%，轻症赔30% ，少儿宇宙福的轻症只赔20%，赔的少，种类还少，不让人省心。

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